‘생활비·저축·여윳돈’ 3통장 시스템, 실제 금액 배분 예시 공개

‘생활비·저축·여윳돈’ 3통장 시스템, 실제 금액 배분 예시 공개

 

 

💸 ‘생활비·저축·여윳돈’ 3통장 시스템, 실제 금액 배분 예시 공개

돈 관리를 마음먹고 가계부 앱부터 깔아봤는데, 며칠 하다 말아버린 적이 한두 번이 아니다. 기록은 열심히 했는데도 통장 잔고는 늘 불안했고, “도대체 내가 어디에 이렇게 쓰지?”라는 생각만 남았다. 그때 내가 깨달은 건, 문제는 ‘기록’이 아니라 돈이 섞여 있는 구조였다는 점이다.

월급이 들어오면 생활비, 카드값, 저축, 모임비, 갑작스러운 병원비까지 한 통장에서 다 나가다 보니 남는 돈이 있어도 ‘남는 느낌’이 안 났다. 그러다 한 번 크게 지출이 생기면 저축을 깨고, 또 다시 원점. 그래서 시작한 게 생활비·저축·여윳돈 3통장 시스템이다.

오늘은 “이론 말고 실제로 얼마를 어떻게 나눴는지”를 기준으로, 내가 써본 배분 예시와 함께 유지하는 팁까지 정리해본다.

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🧩 3통장 시스템, 핵심은 ‘역할 분리’

3통장 시스템은 간단하다. 돈의 목적에 따라 통장을 나눠서, 지출이 섞이지 않게 만드는 방식이다. 나는 통장을 이렇게 썼다. ① 생활비 통장은 고정비+변동비(밥, 장보기, 교통, 통신 등), ② 저축 통장은 손대지 않는 돈(비상금 포함), ③ 여윳돈 통장은 ‘써도 되는 돈’(취미, 선물, 카페, 여행 적립 등)으로 분리했다.

중요한 건, 생활비 통장에서 여윳돈을 쓰지 않는 것. 여윳돈 통장을 따로 두면 “이번 달은 여기까지!”라는 마감선이 생긴다. 내 경우 이게 제일 큰 변화였다. 돈을 쓰는 방식이 아니라 심리가 달라졌다.

✔ 통장 분리는 ‘절약’보다 ‘통제감’이 목적
✔ 여윳돈 통장이 있어야 생활비 통장이 안정됨

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💰 실제 금액 배분 예시 1: 월 실수령 300만 원 기준

가장 많이 궁금해하는 게 “그래서 얼마를 어디에 넣어?”였는데, 나는 아래 방식으로 시작했다. (처음부터 완벽한 비율이 아니라, 지킬 수 있는 금액으로 잡는 게 핵심이다.)

구분	금액	비율	메모
저축 통장	1,200,000원	40%	적금/비상금/투자 이체
생활비 통장	1,500,000원	50%	고정비+식비+교통비
여윳돈 통장	300,000원	10%	취미/외식/카페/소소한 쇼핑

나는 처음엔 저축을 더 하고 싶어서 여윳돈을 줄여봤는데, 오히려 스트레스가 쌓여서 생활비 통장에서 “한 번만…” 하다가 지출이 터졌다. 그래서 여윳돈을 아예 합법적으로 잡아주니, 생활비가 안정되고 저축도 유지됐다.

✔ 여윳돈은 ‘없애는 돈’이 아니라 ‘폭주 방지 장치’
✔ 처음부터 0원으로 잡으면 대부분 실패함

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🏠 실제 금액 배분 예시 2: 월 실수령 230만 원(혼자 사는 기준)

월급이 크지 않을 때는 “저축 40%가 가능한가?”라는 생각이 먼저 든다. 나도 월급이 낮을 때는 비율보다 ‘고정비를 먼저 빼고 남는 범위에서’ 저축을 잡았다. 이때 중요한 건 저축을 ‘남으면 하는 것’으로 두지 않고, 최소 금액이라도 먼저 고정하는 거다.

구분	금액	비율	메모
저축 통장	700,000원	30%	적금 50 + 비상금 20
생활비 통장	1,350,000원	59%	월세/관리비 포함
여윳돈 통장	250,000원	11%	모임/취미/외식

이렇게 잡아도 월세가 높거나, 통신비/보험료가 많으면 생활비가 빠듯해진다. 그럴 땐 여윳돈을 건드리기보다, 생활비 안에서 “내가 꼭 쓰는 항목”을 먼저 분해해봤다. 나는 식비가 흔들릴 때가 많아서, 장보기 예산을 따로 정해두고 카드 대신 체크카드로 결제하는 방식이 도움이 됐다.

✔ 월세·보험 같은 고정비는 생활비 통장에 포함
✔ 식비가 흔들리면 ‘장보기 예산’부터 분리

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🔁 이체 타이밍: 월급날 ‘자동이체’로 끝내기

3통장 시스템이 굴러가는 핵심은 자동이체다. 월급날에 자동으로 저축 통장으로 먼저 빠져나가고, 남은 돈이 생활비·여윳돈으로 나뉘면 그 달은 사실상 게임 끝이다.

내가 했던 순서는 딱 이랬다. 월급 들어오면 → 저축 통장으로 1차 이체 → 생활비 통장으로 2차 이체 → 여윳돈 통장으로 3차 이체. 그리고 월중에는 웬만하면 비율을 바꾸지 않았다. 바꾸기 시작하면 시스템이 무너진다.

✔ 월급날 ‘당일’ 자동이체가 핵심
✔ 저축은 남으면 하는 게 아니라 먼저 빼는 구조

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🧾 카드 사용은 어떻게? 생활비 카드 1장만 남겼다

통장만 나눴는데 카드가 여러 장이면 결국 지출이 섞인다. 그래서 나는 룰을 아주 단순하게 만들었다. 생활비 통장과 연결된 카드 1장만 생활비로 쓰고, 여윳돈 통장은 체크카드(또는 간편결제 잔액 방식)로 사용했다.

여윳돈을 체크카드로 쓰면, 잔고가 줄어드는 게 눈에 보이기 때문에 “이번 주는 커피 좀 줄이자” 같은 판단이 빨라진다. 반대로 생활비 카드는 어차피 고정비가 많아서, 한 번에 정리되는 게 편했다.

✔ 생활비는 신용카드 1장(정리 목적)
✔ 여윳돈은 체크카드(체감 목적)

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🧯 저축 통장 안에 ‘비상금 칸’은 따로 만들어둠

저축 통장이라고 해서 전부 적금만 넣으면, 예상치 못한 지출이 생길 때 바로 흔들린다. 병원비, 경조사, 갑작스러운 수리비 같은 건 늘 생긴다. 그래서 나는 저축 통장 안에서 최소한의 안전장치를 만들었다.

방법은 간단했다. 저축 통장 안에서 비상금 목적의 돈을 따로 구분해두는 것. 예를 들어 1,200,000원을 저축한다고 해도, 그 안에서 “건드려도 되는 비상금 200,000원”을 같이 두는 식이다. 마음이 훨씬 편해지고, 적금을 깨는 일이 줄었다.

✔ 비상금은 ‘있어야 안 쓰게’ 됨
✔ 최소 30~100만 원부터 천천히 쌓아도 충분

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✅ 결론: 3통장 시스템은 ‘돈을 덜 쓰게’가 아니라 ‘돈이 남게’ 만든다

3통장 시스템을 해보면서 가장 크게 느낀 건, 내가 돈을 아껴서 저축이 늘어난 게 아니라 쓸 돈과 안 쓸 돈의 경계가 생겨서 자연스럽게 남았다는 점이다.

지금도 완벽하게 지키는 달만 있는 건 아니다. 그런 달이 있어도, 다음 달 월급날에 다시 세 통장으로 딱 나누면 금방 리듬이 돌아온다. 돈 관리가 습관이 되는 순간은, 복잡한 기록이 아니라 ‘구조’에서 시작되더라.

❓ 자주 묻는 질문

Q. 3통장 비율은 꼭 50:40:10으로 해야 하나요?

A. 아니요. 중요한 건 본인 생활비 구조에 맞게 ‘지킬 수 있는 금액’을 정하는 겁니다. 처음엔 60:30:10처럼 시작해도 충분합니다.

Q. 여윳돈 통장을 만들면 오히려 더 쓰게 되지 않나요?

A. 저는 반대였습니다. “여기까지만 써도 된다”는 경계가 생겨서 생활비 통장을 건드리는 일이 줄었습니다.

Q. 카드값은 생활비 통장에서 나가게 해야 하나요?

A. 네. 생활비 통장에 고정비와 카드값을 몰아두면 정리가 쉽습니다. 여윳돈은 체크카드로 분리하면 체감이 더 큽니다.

Q. 저축 통장을 중간에 건드리게 되면 실패인가요?

A. 실패라기보다 설계가 부족했던 신호에 가깝습니다. 비상금 칸을 따로 만들거나, 생활비·여윳돈을 조금 조정하면 다시 안정됩니다.

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