고정비와 변동비를 나눠보면 갑자기 보이는 ‘줄일 수 있는 돈’

고정비와 변동비를 나눠보면 갑자기 보이는 ‘줄일 수 있는 돈’

 

💸 고정비와 변동비를 나누면 보이는 ‘진짜 줄일 수 있는 돈’

월급은 그대로인데 통장 잔고는 늘 제자리인 느낌, 한 번쯤 겪어보셨을 겁니다. 분명히 과소비를 한 것 같지도 않은데 돈이 남지 않는 상황. 저도 똑같은 고민을 반복하다가 지출을 고정비와 변동비로 나눠보기 시작했습니다. 그때부터 숫자가 아니라 ‘구조’가 보이기 시작했습니다.

단순히 가계부를 쓰는 것과는 조금 다릅니다. 어디에 얼마를 썼는지 기록하는 단계에서 멈추는 게 아니라, 이 지출이 매달 반복되는지, 내 의지로 조절 가능한지를 구분하는 과정입니다. 생각보다 많은 돈이 자동으로 빠져나가고 있었고, 그 안에서 줄일 수 있는 구멍도 명확히 드러났습니다.

돈을 아끼는 방법은 의외로 복잡하지 않았습니다. ‘덜 쓰자’가 아니라 ‘어디를 손대야 하는지 구분하자’는 접근이 훨씬 효과적이었습니다. 오늘은 제가 직접 정리하며 체감했던 구조를 공유해 보겠습니다.

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📌 고정비란 무엇인가

고정비는 매달 일정하게 나가는 지출입니다. 집세, 관리비, 보험료, 통신비, 정기 구독료처럼 내가 사용 여부와 상관없이 빠져나가는 돈을 말합니다. 소비를 줄이려 해도 당장 줄이기 어려운 항목이 대부분이죠. 그래서 많은 사람들이 고정비는 어쩔 수 없는 영역이라고 생각합니다.

하지만 막상 항목을 하나씩 적어보면 ‘정말 필수인가?’ 싶은 부분이 섞여 있습니다. 예를 들어 거의 보지 않는 OTT 서비스, 중복 가입된 보험, 데이터가 남아도는 요금제 등이 그렇습니다. 고정비는 줄이기 어렵지만, 한 번 줄이면 효과가 오래 갑니다.

✔ 최근 3개월 자동이체 내역을 모두 출력해 보세요.
✔ 사용하지 않는 정기결제는 즉시 해지 후보로 분류합니다.
✔ 통신요금은 요금제 하향만으로도 월 1~3만원 차이 납니다.

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📌 변동비의 특징

변동비는 내가 쓰는 만큼 달라지는 지출입니다. 식비, 카페, 쇼핑, 교통비, 취미활동 비용 등이 여기에 해당합니다. 통제가 가능하지만, 감정이나 상황에 따라 쉽게 늘어나는 특징이 있습니다. 그래서 체감은 잘 되지만 구조는 잘 보이지 않습니다.

저는 변동비를 줄이려다 오히려 스트레스를 받았던 경험이 많습니다. 무조건 아끼려다 보니 반동 소비가 생기기도 했죠. 그래서 방식을 바꿨습니다. 줄이는 대신 ‘상한선’을 정해두고 그 안에서 자유롭게 쓰는 방식으로요. 그렇게 하니 소비에 대한 죄책감이 줄어들고 통제도 쉬워졌습니다.

✔ 변동비는 줄이기보다 ‘예산 설정’이 핵심입니다.
✔ 카테고리별 월 상한선을 정하면 관리가 훨씬 쉬워집니다.
✔ 현금 봉투 방식이나 체크카드 분리 사용도 효과적입니다.

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📊 고정비 vs 변동비 한눈에 정리

구분	예시	조절 난이도	절약 효과
고정비	월세, 보험, 통신비	어려움	지속적, 장기적
변동비	식비, 카페, 쇼핑	쉬움	단기적, 즉각적

표로 나눠보면 방향이 보입니다. 단기적으로 숨통을 틔우려면 변동비를 조정하고, 장기적으로 구조를 바꾸려면 고정비를 손봐야 합니다. 두 가지를 동시에 건드리기보다 단계적으로 접근하는 것이 현실적입니다.

✔ 1단계: 변동비 예산 설정
✔ 2단계: 고정비 재검토 및 리모델링
✔ 3단계: 절약 금액은 바로 저축 자동이체 설정

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💡 갑자기 보이는 ‘줄일 수 있는 돈’

제가 가장 놀랐던 부분은 작은 고정비였습니다. 월 9,900원, 14,500원 같은 금액은 체감이 작지만 여러 개가 쌓이면 5~10만원이 됩니다. 변동비에서 하루 커피 한 잔을 줄이는 것보다, 사용하지 않는 구독 하나를 정리하는 게 더 효과적이었습니다.

또 하나는 ‘애매한 보험’이었습니다. 보장 내용은 기억도 안 나는데 매달 빠져나가는 돈. 상담을 받아 정리하고 나니 월 7만원이 줄었습니다. 이 돈을 그대로 적금으로 돌렸더니 1년 뒤 체감이 완전히 달라졌습니다.

✔ 금액이 아니라 ‘지속성’을 기준으로 판단하세요.
✔ 매달 나가는 1만원은 1년이면 12만원입니다.
✔ 줄인 금액은 반드시 자동 저축으로 연결하세요.

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🧾 실행 순서 정리

막상 시작하려면 어디부터 손대야 할지 막막할 수 있습니다. 저는 아래 순서로 진행했습니다. 종이에 직접 써보는 게 가장 효과적이었습니다.

1. 최근 3개월 지출 내역 정리
2. 고정비 / 변동비 구분 표시
3. 고정비 중 조정 가능 항목 체크
4. 변동비 카테고리별 평균 계산
5. 다음 달 예산 설정

이 과정을 거치고 나면 소비가 감정이 아니라 숫자로 보입니다. 그때부터는 줄이는 게 아니라 ‘관리’하는 느낌이 됩니다. 통제감이 생기니 소비 스트레스도 줄어들었습니다.

✔ 처음부터 완벽하게 하려고 하지 마세요.
✔ 1개월만 실험해도 변화가 체감됩니다.
✔ 목표는 절약이 아니라 ‘구조 이해’입니다.

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🔚 결국 중요한 건 구조

돈이 모이지 않는 이유는 의지 부족이 아니었습니다. 구조를 모르고 있었기 때문이었습니다. 고정비와 변동비를 나누는 순간, 막연했던 소비가 선명해졌습니다. 어디를 줄여야 하는지, 어디는 굳이 스트레스 받을 필요 없는지 구분이 됐습니다.

지금 통장이 답답하게 느껴진다면, 오늘 저녁 30분만 투자해 보세요. 숫자를 나누는 것만으로도 보이지 않던 돈이 보이기 시작합니다. 그리고 그 순간부터 소비는 더 이상 불안의 대상이 아니라 관리 가능한 영역이 됩니다.

🙋 자주 묻는 질문

Q. 고정비는 정말 줄이기 어려운가요?

A. 어렵지만 한 번 조정하면 효과가 오래갑니다. 보험 리모델링이나 통신요금제 변경처럼 비교적 쉬운 영역부터 시작하는 것이 좋습니다.

Q. 변동비는 어느 정도로 설정하는 게 적절한가요?

A. 최근 3개월 평균을 기준으로 10~15% 줄여 설정하면 무리 없이 관리 가능합니다.

Q. 가계부를 꼭 써야 하나요?

A. 복잡한 가계부가 아니어도 됩니다. 카드 사용 내역 캡처만으로도 충분히 구분 작업이 가능합니다.

Q. 절약 금액은 어디에 활용하는 게 좋을까요?

A. 소비로 다시 흘러가지 않도록 자동이체 저축이나 투자 계좌로 바로 연결하는 것이 가장 효과적입니다.

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