세후 월급 기준으로 재설계하는 ‘4개의 통장 시스템’ 실전 예시

세후 월급 기준으로 재설계하는 ‘4개의 통장 시스템’ 실전 예시

 

🏦 세후 월급 기준으로 재설계하는 ‘4개의 통장 시스템’ 실전 예시

통장 쪼개기가 중요하다는 말은 많이 들었지만, 막상 따라 하려면 어디서부터 시작해야 할지 막막하셨을 겁니다. 특히 세전 연봉이 아니라 세후 월급 기준으로 설계하지 않으면 현실과 동떨어진 구조가 되기 쉽습니다. 이 글에서는 실제 직장인이 바로 적용할 수 있도록 숫자를 넣은 ‘4개의 통장 시스템’ 실전 예시를 단계별로 소개합니다.

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📌 왜 세전이 아니라 세후 월급 기준이어야 할까?

연봉 기준으로 계획을 세우면 현실에서 계속 어긋납니다. 세금, 4대 보험이 빠진 뒤 내 손에 들어오는 돈이 진짜 예산이기 때문입니다. 통장 시스템의 핵심은 통제 가능한 돈만 설계에 포함하는 것입니다. 세후 월급을 기준으로 해야 지출, 저축, 생활비의 균형이 맞습니다.

✔ 급여명세서에 찍히는 ‘실수령액’을 기준으로 통장 구조를 다시 그려보세요.

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① 급여 통장 – 돈이 스쳐 지나가는 관문

첫 번째는 급여 통장입니다. 이 통장은 돈을 쓰는 곳이 아니라 분배만 담당합니다. 월급이 들어오면 하루 이내에 다른 통장으로 자동이체가 빠져나가도록 설정합니다. 잔액이 거의 남지 않는 것이 정상입니다.

✔ 급여 통장은 체크카드, 신용카드와 연결하지 않는 것이 좋습니다.

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② 저축·투자 통장 – 무조건 1순위

두 번째 통장은 저축·투자 통장입니다. 예를 들어 세후 월급 250만 원이라면, 최소 50~80만 원을 이 통장으로 먼저 이동시킵니다. 핵심은 금액보다 ‘가장 먼저 빠져나가게 만드는 순서’입니다. 이 돈은 없는 돈으로 취급합니다.

✔ 자동이체 날짜는 월급날 다음 날로 설정하면 실패 확률이 낮습니다.

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③ 고정비 통장 – 예측 가능한 지출 전용

월세, 관리비, 보험료, 통신비처럼 매달 거의 변하지 않는 지출은 고정비 통장으로 모읍니다. 예를 들어 월 고정비가 90만 원이라면, 이 금액만 정확히 넣어두면 됩니다. 카드값 불안, 잔액 스트레스가 크게 줄어듭니다.

✔ 신용카드는 고정비 통장과만 연결하면 지출 통제가 쉬워집니다.

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④ 생활비 통장 – 한도형 소비 시스템

마지막 통장은 생활비 통장입니다. 저축과 고정비를 제외하고 남은 돈이 이 통장으로 들어옵니다. 이 돈이 이번 달에 써도 되는 최대치입니다. 절약을 의식하지 않아도 자연스럽게 소비 속도가 조절됩니다.

✔ 생활비 통장은 체크카드 1장만 연결해 사용하는 것이 가장 효과적입니다.

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📊 실전 예시: 세후 월급 250만 원 구조

세후 월급 250만 원 기준 예시는 다음과 같습니다. 저축·투자 70만 원, 고정비 90만 원, 생활비 90만 원. 이 구조만 지켜도 매달 최소 70만 원 이상 자산이 자동으로 쌓이는 시스템이 됩니다. 연봉이 오르지 않아도 순자산이 늘어나는 이유가 여기에 있습니다.

✔ 처음에는 저축 비중을 낮게 시작해도 괜찮습니다. 중요한 건 구조 유지입니다.

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✅ 4개의 통장이 만들어주는 변화

이 시스템의 가장 큰 장점은 ‘생각할 일이 줄어든다’는 점입니다. 무엇을 얼마나 써야 할지 고민하지 않아도 통장이 알아서 한계를 만들어줍니다. 월말에 통장이 비는 현상도 자연스럽게 사라집니다.

이번 달 월급부터 네 개의 통장을 만들어보세요. 연봉은 그대로여도, 자산의 방향은 완전히 달라질 수 있습니다. 돈 관리가 처음으로 ‘통제 가능하다’고 느껴질 겁니다.

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🙋 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 통장이 많으면 관리가 힘들지 않나요?

A. 자동이체만 설정하면 실제로 신경 쓸 통장은 생활비 통장 하나뿐입니다.

Q. 월급이 적어도 4개 통장이 필요한가요?

A. 네. 금액과 상관없이 구조는 동일하게 적용할수록 효과가 큽니다.

Q. 보너스나 상여금은 어디로 넣나요?

A. 저축·투자 통장으로 바로 이동시키는 것이 가장 좋습니다.

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